credit agricole zaswiadczenie o zarobkach

Credit Agricole Polska S.A. z siedzibą Wrocław, ul. Legnicka 48 bud. C-D, 54-202 Wrocław, wpisana do Krajowego Rejestru Sądowego - Rejestru Przedsiębiorców pod numerem KRS: 0000010746 prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Wrocławia - Fabryczna, VI Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, kapitał zakładowy w wysokości 763.100,00 zł wpłacony w całości, NIP: 8940024437 Czy musisz mieć umowę o pracę, aby wnioskować o kredyt hipoteczny. Umowa o pracę jest tylko jednym z akceptowanych źródeł dochodu kredytobiorcy. Możesz wykazać również inne podstawy zarobku. Należą do nich: umowy zlecenia, umowy o dzieło, działalność gospodarcza, a także emerytura lub renta. We wniosku emeryt lub rencista powinien także zamieścić informację o swoim dochodzie netto, "na rękę". Zakupy na raty w EURO są finansowane przez bank Alior Bank bądź Credit Agricole w wysokości od 200 złotych. Klienci realizujący zakupy na raty przez internet, nie muszą okazywać zaświadczenia o zarobkach. Informacje podstawowe. Dzień dobry, witamy w Credit Agricole! Jesteśmy bankiem uniwersalnym, który od ponad 20 lat funkcjonuje na polskim rynku i jest jednym z najczęściej polecanych banków w Polsce. Działamy w obszarze bankowości detalicznej, korporacyjnej, rolniczej, małych i średnich przedsiębiorstw oraz w obszarze Consumer Finance. Co do zasady, zaświadczenia o zarobkach powinny być wystawiane na prośbę pracownika i wydawane do jego rąk. Zawierają bowiem istotne dla pracownika dane, które nie powinny być udostępniane każdemu. Dane dotyczące zatrudnienia oraz wysokości otrzymywanego wynagrodzenia uznaje się za dane osobowe, a więc za informacje dotyczące Moduły fillup. Bezpłatne formularze ( 875) Formularze bazowe ( 6600) e-Sprawozdania finansowe ( 332) Formularze PIT-11 ( 11) Premium ( 8) Firmly ( 120) Wypełnij online druk WoZZ Wniosek o wydanie zaświadczenia o zarobkach Druk - WoZZ - 30 dni za darmo - sprawdź! perhatikan gambar berikut luas daerah yang diarsir adalah. Kredyt gotówkowy Kredyt gotówkowy na dowolny cel umożliwia sfinansowanie różnorodnych wydatków – od niezbędnego remontu przez zakup sprzętu komputerowego z oprogramowaniem po wyjazd za granicę. Sprawdź, gdzie złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online – nawet bez prowizji i bez zaświadczeń. Dzięki naszemu porównaniu kredytów gotówkowych dowiesz się, na co należy zwrócić uwagę, szukając najtańszej oferty. Kredyt gotówkowy – co to jest? Kredyt gotówkowy na dowolny cel wynosi od kilku do kilkuset tysięcy złotych. Jest udzielany przez banki osobom pełnoletnim, które: mają pełną zdolność do czynności prawnych, mogą udokumentować akceptowalne źródło dochodu, zobowiązują się do spłaty zobowiązania z odsetkami w okresie od kilku miesięcy do kilku lat. Jeśli zarobki jednej osoby nie pozwalają na zaciągnięcie kredytu gotówkowego w pożądanej wysokości, może złożyć wniosek z drugą osobą (niekoniecznie członkiem rodziny). BNP Paribas udziela kredytów gotówkowych maksymalnie dwóm wnioskodawcom jednocześnie. Teoretycznie kredyt gotówkowy może zostać wypłacony do ręki w placówce bankowej, praktycznie – kwota jest przelewana na konto kredytobiorcy. Cel kredytu gotówkowego Jeśli wniosek o kredyt gotówkowy zawiera pytanie o cel konsumpcyjny, to nie znaczy, że bank będzie wymagał dokumentów potwierdzających jego realizację. Wskazanie celu kredytu gotówkowego w tej sytuacji ma charakter deklaracji, chyba że zaciągasz tzw. kredyt ekologiczny, który powinien pokryć np.: wymianę źródeł ciepła, modernizację ogrzewania, ocieplenie podłóg, zakup i montaż nowoczesnych technologii: paneli fotowoltaicznych, kolektorów słonecznych czy wentylacji. W przypadku „kredytu na zielone zmiany” musisz się rozliczyć z finansów, ponieważ zyskujesz atrakcyjne oprocentowanie kredytu gotówkowego w porównaniu z innymi ofertami. Kalkulator kredytu gotówkowego ekologicznego w BNP Paribas. Źródło: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń Zdarza się, że banki nie wymagają zaświadczenia od pracodawcy. Wystarczy im oświadczenie o wysokości i źródle dochodów złożone przez klienta oraz wyciąg z konta bankowego, obejmujący ostatnie kilka miesięcy. Gdyby jednak bank potrzebował oficjalnego potwierdzenia Twoich dochodów, musisz pobrać formularz i poprosić o wypełnienie głównego księgowego bądź osobę upoważnioną. Zaświadczenie o dochodach do kredytu gotówkowego w Credit Agricole. Źródło: Poszczególne formularze różnią się nieco pytaniami, natomiast ich głównym celem jest potwierdzenie okresu umowy (na czas określony lub nieokreślony), średniego miesięcznego dochodu netto z ostatnich kilku miesięcy i braku obciążeń (np. wyrokiem sądowym). Niektóre zaświadczenia mogą wyszczególniać także wysokość premii w wynagrodzeniach, która nie jest stałą częścią, więc mogłaby „sztucznie” zawyżać dochód. Kredyt gotówkowy na dowód osobisty Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na dowód osobisty jest możliwe, kiedy składasz wniosek w banku, w którym masz aktywne konto osobiste (najlepiej z regularnymi wpływami od pracodawcy lub innego źródła dochodu). Po zalogowaniu się do bankowości internetowej możesz wybrać specjalną ofertę kredytu gotówkowego lub skorzystać z promocji, np. pożyczki gotówkowej z 0% prowizją. Podpisanie umowy kredytowej przebiega tak samo jak każda inna operacja w bankowości – potrzebujesz albo aplikacji mobilnej, albo kodu z SMS-a do autoryzacji. Trzeba podkreślić, że bank sprawdza Twoją zdolność kredytową. Kredyt gotówkowy na dowód osobisty oznacza, że kredytobiorca nie oczekuje przedstawiania dodatkowych dokumentów, np. zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami w ZUS-ie w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą. Kredyt gotówkowy na PIT Kredyt gotówkowy na PIT-11 jest dostępny w niektórych bankach w okresie rozliczania podatku dochodowego. Teoretycznie PIT-11 można potraktować jako dokument zastępujący zaświadczenie o dochodach, aczkolwiek deklaracja ani nie potwierdza ciągłości zatrudnienia w danej firmie, ani nie wykazuje, czy wynagrodzenie było stałe, czy zostało podwyższone przez premie. Z tych powodów nie każda instytucja uznaje PIT-11 za wystarczające źródło informacji o dochodach potencjalnego kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli nie jest stałym klientem banku. Trzeba podkreślić, że deklaracje PIT są wymagane w standardowej ścieżce ubiegania się o kredyt gotówkowy. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, musisz przedstawić: PIT-28 w przypadku ryczałtu, PIT-36 lub PIT-36L w przypadku prowadzenia książki przychodów i rozchodów. Deklaracja PIT powinna być potwierdzona przez urząd skarbowy. Kredyt gotówkowy online dla stałych klientów banków Jeśli chcesz uzyskać kredyt gotówkowy w banku, w którym masz aktywne konto osobiste, możesz liczyć na ograniczenie formalności i przyspieszoną decyzję kredytową. Wystarczy, że zalogujesz się do bankowości internetowej i sprawdzisz zakładkę z ofertami. W tym segmencie powinna znajdować się oferta na preferencyjnych warunkach – przygotowana przez bank na podstawie stosunku wpływów na rachunek do wydatków i zdolności kredytowej w BIK-u. Jeżeli Twój wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, otrzymasz kredyt gotówkowy nawet tego samego dnia – bez wychodzenia z domu i odwiedzania placówki. PKO BP deklaruje, że stali klienci składający wnioski o kredyty gotówkowe w serwisie iPKO lub aplikacji IKO mogą otrzymać pieniądze nawet w 30 sekund od akceptacji umowy. W przypadku kredytu gotówkowego opiewającego na maksymalnie 6200 zł zawarcie umowy kredytowej nie wymaga wizyty w placówce banku. Santander Bank Polska również przyciąga uwagę klientów błyskawicznym wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej – nawet w 60 sekund od wysłania formularza. Kredyt gotówkowy a konsumencki Te pojęcia nie są synonimiczne. Kredyt konsumencki, który nie przekracza 255 550 zł zgodnie z ustawą, jest udzielany osobom fizycznym na cele bez związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. O ile kredyt konsumencki może być kredytem gotówkowym, o tyle nie każdy kredyt gotówkowy ma charakter konsumencki. Kolejny błąd związany z nazewnictwem dotyczy utożsamiania kredytu konsumenckiego z kredytem konsumpcyjnym, który nie jest zdefiniowany ustawowo, ale odnosi się do kredytów udzielanych wyłącznie przez banki. Ponadto nie ma określonej maksymalnej kwoty. Tymczasem za umowę o kredyt konsumencki można uznać także umowę pożyczki gotówkowej. Kredyt gotówkowy a limit kredytowy w rachunku Kredyt gotówkowy odnawialny ma formę dodatkowego salda na koncie osobistym. W tym przypadku każda wpłata środków na konto bankowe pokrywa wykorzystaną część limitu kredytowego. Dostępna kwota się odnawia, dzięki czemu możesz z niej korzystać wielokrotnie przez cały okres umowy. Kredyt gotówkowy a kredyt konsolidacyjny Kredyt konsolidacyjny umożliwia przekształcenie co najmniej dwóch kredytów gotówkowych w jedno zobowiązanie. Dzięki konsolidacji kredytów uzyskujesz jedną ratę – niższą od sumy dotychczasowych w każdym miesiącu. Bank nie przelewa Ci pieniędzy na rachunek, ponieważ spłaca Twoje zadłużenia w innych instytucjach. Wyjątkiem jest sytuacja, w której pożyczasz dodatkową gotówkę na dowolny cel. Niestety, kredyt konsolidacyjny ma pewną wadę. Zredukowanie comiesięcznego obciążenia skutkuje wydłużeniem okresu spłaty. Odsetki są naliczane przez dłuższy czas, więc całkowity koszt zobowiązania rośnie. Niemniej jednak konsolidacja pozwala na uniknięcie poważniejszych konsekwencji, np. spirali zadłużenia czy odsetek za zwłokę w spłacie. Kredyt gotówkowy a pożyczka gotówkowa Wiele osób błędnie utożsamia kredyt gotówkowy z pożyczką. I choć mechanizm obu produktów finansowych jest podobny, to występują między nimi zasadnicze różnice. Podmiot finansujący. Pożyczka jest udzielana przez osoby fizyczne i różnego rodzaju instytucje finansowe, w tym firmy pozabankowe i SKOK-i. W przeciwieństwie do pożyczki kredyt gotówkowy może być oferowany wyłącznie przez banki. Podstawa prawna. W przypadku kredytów i pożyczek stosuje się przepisy ustawy o kredycie konsumenckim i kodeksu cywilnego. Kluczową różnicą jest ustawa Prawo bankowe, która dotyczy tylko kredytów. Wymagania wobec klientów. Uzyskanie pożyczki gotówkowej w firmie pozabankowej jest łatwiejsze od otrzymania kredytu gotówkowego. Wysokość zobowiązania. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest zazwyczaj wyższa w porównaniu z pożyczką pozabankową. Mniejsze wymagania wobec potencjalnych klientów wiążą się z ograniczeniem maksymalnej kwoty finansowania. Niestety, ta zasada nie działa w przypadku kosztów, które są zwykle wyższe dla klientów firm pozabankowych. Spłata. Niewielką pożyczkę gotówkową można zwrócić jednorazowo już po miesiącu. Z kolei spłata kredytu gotówkowego trwa nawet 10 lat. Forma umowy. O ile pożyczka gotówkowa do 1000 zł nie wymaga spisania, o tyle umowa kredytowa musi mieć formę pisemną i zawierać informacje wymagane przez prawo. Jakie są rodzaje pożyczek gotówkowych? Pożyczki gotówkowe pozabankowe dzielą się na tzw. chwilówki (szybkie pożyczki krótkoterminowe) i pożyczki ratalne (długoterminowe). Chwilówki spłaca się zazwyczaj w 30 dni, aczkolwiek okres spłaty może wynosić od 1 dnia do 60 dni. Uwaga – nawet jeśli masz 2 miesiące na spłatę, przelewasz pożyczkodawcy 1 ratę (włącznie z odsetkami i prowizją). Wyjątkiem jest oferta skierowana do nowych klientów firm pozabankowych, którzy mogą skorzystać z jednorazowej darmowej chwilówki. To oznacza, że oddają tyle samo, ile pożyczyli, oczywiście pod warunkiem terminowej spłaty. Pożyczkę długoterminową spłaca się jak kredyt gotówkowy – w comiesięcznych ratach. Okres kredytowania wynosi od kilku miesięcy do kilku lat. Maksymalna kwota sięga kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy? Wniosek o kredyt gotówkowy złożysz przez internet, natomiast zawarcie umowy może wymagać dostarczenia kompletu dokumentów (w wielu przypadkach kserokopii z oryginałami do wglądu) i spotkania z doradcą kredytowym. W naszym rankingu kredytów gotówkowych uwzględniliśmy oferty dostępne całkowicie online, jak i wymagające podpisania umowy kredytowej w placówce banku. Jeżeli zależy Ci na maksymalnym ograniczeniu formalności, złóż wniosek tam, gdzie masz konto osobiste z regularnymi wpływami, a otrzymasz decyzję kredytową nawet tego samego dnia. 1. Wypełnij wniosek o kredyt gotówkowy Podstawowy formularz wymaga podania imienia i nazwiska, adresu zamieszkania, numeru PESEL, wysokości i źródła dochodów oraz formy zatrudnienia. Bank interesuje się również Twoim gospodarstwem domowym, np. liczbą osób na utrzymaniu. 2. Określ parametry kredytu Podaj kwotę i okres spłaty. Wybierz ubezpieczenie kredytu gotówkowego, aby zapewnić sobie finansowe zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z różnych powodów. Co prawda składka ubezpieczenia podbija wysokość raty, ale po pierwsze – obniża marżę i/lub prowizję, po drugie – możesz zrezygnować z ochrony w dowolnym momencie umowy. 3. Skompletuj dokumenty Pamiętaj, że oświadczenie o dochodach nie jest tożsame z zaświadczeniem o dochodach od pracodawcy. Ponadto bank może wymagać dostarczenia deklaracji PIT za ubiegły rok i wyciągu z rachunku za ostatnie kilka miesięcy (jeśli masz konto w innym banku). Osoby prowadzące firmy muszą dostarczyć dokumenty rejestrowe (np. odpis z KRS-u) i finansowe (zależne od formy opodatkowania). Kredytodawcy oczekują również zaświadczeń o niezaleganiu ze składkami ZUS i podatkami bądź dowodów terminowych (!) wpłat składek na ubezpieczenie społeczne i podatku dochodowego. 4. Czekaj na decyzję kredytową Bank powinien podjąć decyzję w maksymalnie kilka dni roboczych. Pamiętaj, że wszelkie niedopatrzenia ze strony kredytobiorcy wydłużają analizę wniosku, więc dopilnuj poprawnego wypełnienia dokumentów. „Rekordziści” deklarują wydanie decyzji kredytowej nawet w 1 minutę od złożenia wniosku. Oczywiście tak atrakcyjna oferta kredytu gotówkowego dotyczy stałych klientów, dla których banki przygotowują indywidualne propozycje, dostępne po zalogowaniu do serwisu transakcyjnego lub bankowości mobilnej. Jakie raty kredytu gotówkowego wybrać – równe czy malejące? Główne różnice między ratami malejącymi a równymi kredytu gotówkowego dotyczą proporcji części kapitałowej i odsetkowej oraz wysokości comiesięcznej raty. Jeśli wybierzesz raty równe, będziesz spłacać tę samą kwotę co miesiąc. Z czasem część odsetkowa będzie maleć, a część kapitałowa – rosnąć, ale rata pozostanie taka sama. Na początku okresu kredytowania spłaca się głównie odsetki, pod koniec – przede wszystkim kapitał. Rata malejąca obniża się wraz z upływem czasu. Część kapitałowa nie zmienia się, maleje natomiast część odsetkowa. O ile to rozwiązanie jest atrakcyjne ze względu na stopniowe obniżanie raty, o tyle generuje większe obciążenie na początku spłaty. W tym okresie raty malejące są zwykle wyższe od rat stałych – nawet o kilkadziesiąt procent. Jeśli Twój budżet to udźwignie, zaoszczędzisz na kosztach kredytu gotówkowego. Jak to możliwe? Przyspieszysz spłatę kapitału, na podstawie którego naliczane są odsetki. Uwaga – powyższe porównanie nie uwzględnia wahań głównej stopy procentowej NBP. Podwyżka stopy referencyjnej przez Radę Polityki Pieniężnej skutkuje wzrostem rat kredytu gotówkowego z oprocentowaniem zmiennym – niezależnie od tego, czy mają formę malejącą, czy równą. Kalkulator kredytu gotówkowego – obliczamy przykładową ratę Całkowity koszt kredytu gotówkowego jest zależny od wielu czynników, w tym pożyczonej kwoty (kapitału), liczby rat, ubezpieczenia spłaty czy oprocentowania. Jeśli chcesz poznać orientacyjną wysokość opłat i comiesięcznej raty, użyj kalkulatora kredytu gotówkowego. Pamiętaj, że kalkulacja pokazuje szacunkowe wyliczenia, ponieważ kalkulator nie uwzględnia indywidualnej sytuacji finansowej klienta. Kalkulator kredytu gotówkowego w Santander Bank Polska. Źródło: Jakie są główne koszty kredytu gotówkowego? Prowizja za udzielenie kredytu – jest naliczana od kapitału. Uiścisz ją w formie jednorazowej opłaty lub rozłożysz na raty. W drugim przypadku kwota kredytu powiększy się o prowizję. To oznacza, że podstawa do naliczenia odsetek będzie wyższa, więc poniesiesz większe koszty zobowiązania. Uwaga – ta prowizja bywa mylona z opłatą za rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy, z której wiele banków zrezygnowało. Marża banku – stanowi część oprocentowania i zapłatę dla banku za udzielenie kredytu gotówkowego. Jeśli musisz wybierać między ofertami różniącymi się wysokością marży i prowizji, pamiętaj, że najtańszy kredyt gotówkowy niekoniecznie ma najniższą lub zerową prowizję. Wiele zależy od tego, czy planujesz spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, czy dokonać nadpłaty kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym bardziej opłaca się niższa marża, nawet jeśli bank nalicza np. 2% prowizji. Dzieje się tak, ponieważ marża kredytu gotówkowego wpływa na oprocentowanie i co za tym idzie – odsetki. Składka ubezpieczeniowa – jest nieobowiązkowa, ale pozwala na zmniejszenie marży i/lub prowizji, np. z 8,99% do 3,99%. Dzięki ubezpieczeniu na wypadek poważnego zachorowania, utraty pracy czy hospitalizacji po nieszczęśliwym wypadku możesz liczyć na wsparcie w spłacie części lub całości kredytu gotówkowego. Jeżeli kredytobiorca umrze wskutek zdarzeń wskazanych w umowie, ubezpieczyciel wypłaci bliskim pieniądze – zarówno kwotę pokrywającą pozostałą część zadłużenia, jak i świadczenie za śmierć ubezpieczonej osoby, wynoszące nawet 200% kwoty kredytu gotówkowego. Opłaty związane z prowadzeniem konta osobistego – zaciągnięcie kredytu gotówkowego może wymagać otwarcia rachunku. Na szczęście aktualne standardy na rynku są korzystne dla klientów banków. Konto osobiste powinno być darmowe – albo odgórnie, albo po spełnieniu prostych wymagań, niemniej jednak warto sprawdzić w umowie, czy warunki nie zmienią się po np. 2 latach. Jeśli bank oferuje elastyczne finansowanie, dodatkowa prowizja może zostać naliczona za podwyższenie kwoty pożyczki gotówkowej w trakcie umowy. Marża banku i stawka WIBOR składają się na oprocentowanie. Oprocentowanie stałe kredytu gotówkowego Zaciągając kredyt gotówkowy, wybierasz oprocentowanie stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe daje Ci większe poczucie bezpieczeństwa, bo gwarantuje utrzymanie raty kredytu gotówkowego na tym samym poziomie. Nie odczujesz ewentualnego podwyższenia głównej stopy procentowej przez Radę Polityki Pieniężnej NBP. Niestety, kiedy stopa referencyjna zostanie obniżona, nie uda Ci się zaoszczędzić na racie kredytu. Co prawda możesz zmienić oprocentowanie stałe kredytu gotówkowego w trakcie umowy, aczkolwiek jest to możliwe zwykle dopiero po 5 latach. Co ciekawe, liczba rat wpływa na oprocentowanie kredytu gotówkowego. Stałe oprocentowanie kredytu może obowiązywać do 24 rat, powyżej – oprocentowanie zmienne. Niektóre banki, np. Alior Bank, udzielają tzw. pożyczki gotówkowej z gwarancją stałej raty, która obowiązuje do 5 lat, co równa się maksymalnemu okresowi kredytowania. Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego w Credit Agricole. Źródło: Oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego Zmienne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest uzależnione od aktualnej sytuacji na rynku finansowym. O ile obniżka stóp procentowych daje szansę na zaoszczędzenie na odsetkach, o tyle podwyżki skutkują większym obciążeniem kredytobiorcy, z czym nie każdy daje sobie radę. Rata kredytu gotówkowego może zmienić się nawet kilka razy w ciągu roku, co utrudnia planowanie budżetu i stwarza ryzyko trudności ze spłatą zobowiązania. RRSO – co to jest? RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwaga – RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie kredytu gotówkowego, na które składa się marża banku i WIBOR, ale także inne koszty kredytowe, w tym prowizję i składkę ubezpieczeniową. Dzięki temu wskaźnikowi możesz porównać oferty kredytów gotówkowych i pożyczek pozabankowych. Aby RRSO nie wprowadziła Cię w błąd, porównuj kredyty, które mają identyczne parametry – kwotę, okres spłaty, rodzaj rat. Jeśli oferty będą się różnić, zestawienie nie będzie adekwatne. Zalety i wady kredytu gotówkowego Pokrywa dowolny cel konsumpcyjny, którego nie trzeba udokumentować. Możesz zaciągnąć kredyt gotówkowy online. Niektórzy kredytodawcy, np. Alior Bank, umożliwiają zawarcie umowy kredytowej także przez telefon. Bank, w którym masz konto osobiste, powinien przygotować specjalne oferty kredytu gotówkowego, dostępne po zalogowaniu się do serwisu internetowego. Automatyzacja działań pozwala na wydanie decyzji kredytowej już w kilka minut. Możesz dostać kredyt gotówkowy nawet w dniu złożenia wniosku. Nie są wymagane zabezpieczenia rzeczowe. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi nawet 300 00o zł na 10 lat. Niestety, zmienne oprocentowanie kredytów gotówkowych okazuje się ich największą wadą w okresie podwyżek stóp procentowych. Jeśli zależy Ci na stabilnej racie, wybierz oprocentowanie stałe, które jest niezależne od niekorzystnych zmian na rynku finansowym. Najczęściej zadawane pytania o kredyt gotówkowy Jakie źródła dochodów są akceptowane przez banki udzielające kredytów gotówkowych? Kredyty gotówkowe są dostępne dla osób, które mogą udokumentować źródło dochodów. Banki akceptują nie tylko umowę o pracę (na czas określony i nieokreślony), ale także zasiłek przedemerytalny, emeryturę, rentę, umowę-zlecenie, działalność gospodarczą, gospodarstwo rolne czy dochody zagraniczne. Oczywiście dochody muszą umożliwiać terminową spłatę kredytu gotówkowego z odsetkami. Na czym polega nadpłata kredytu gotówkowego? Nadpłata kredytu gotówkowego polega na częściowej lub całościowej spłacie zobowiązania przed terminem wynikającym z umowy kredytowej. Zanim zdecydujesz się na nadpłatę, sprawdź, czy bank pobiera prowizję od nadpłaconej kwoty. Dzięki temu rozwiązaniu możesz albo skrócić okres kredytowania, albo zmniejszyć comiesięczną ratę. W jakim wieku można zaciągnąć kredyt gotówkowy? Kredyty gotówkowe są zaciągane przez osoby pełnoletnie, przy czym maksymalna górna granica wieku kredytobiorcy to 80 lat. W niektórych bankach – 70 lat. Czy można dostać darmowy kredyt gotówkowy? Nie, tylko firmy pozabankowe oferują darmowe pożyczki gotówkowe, czyli tzw. chwilówki z RRSO 0% dla nowych klientów. Te promocyjne oferty są jednorazowe. Kredyt bankowy zawsze wiąże się z kosztami. Nawet jeśli bank zdecyduje się na pożyczkę bez prowizji lub obniżenie marży, zapłacisz odsetki od kapitału. Procedury związane z kredytami wiążą się z obowiązkiem dostarczenia różnych dokumentów. Jednym z najważniejszych z nich jest zaświadczenie o zarobkach. Kredytodawcy i pożyczkodawcy dążą do ograniczenia ryzyka związanego z udzieleniem klientowi środków. W tym celu chcą także bliżej przyjrzeć się jego sylwetce. Jedną z najważniejszych informacji jest poziom osiąganych dochodów: im większe fundusze pozostają na koncie każdego miesiąca, tym większe szanse na to, że poradzi sobie bez problemu z regulowaniem zobowiązania. W związku z tym zaświadczenie o zarobkach w wielu przypadkach jest jednym z najważniejszych dokumentów w tym procesie. Wbrew pozorom nie jest to jedyna sytuacja, w której okazuje się niezastąpione. Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach będzie również wymagane w kontakcie z wieloma instytucjami i urzędami, może być jednym z elementów niezbędnych np. do korzystania ze wsparcia finansowego z funduszy rządowych czy samorządowych a nawet zapisu dzieci do przedszkola. W postaci druku ZUS RP-7 pozwala natomiast na obliczenie wysokości świadczeń emerytalno-rentowych. Może więc być przydatne w naprawdę wielu sytuacjach, wobec czego warto dowiedzieć się więcej na ten temat. Zaświadczenie o zarobkach: kiedy będzie potrzebne? Choć zaświadczenie o dochodach ściśle kojarzy nam się z wnioskowaniem o kredyty, w rzeczywistości będzie potrzebne zdecydowanie częściej. Oto niektóre sytuacje, w których jego dostarczenie może okazać się konieczne: Kredyt hipoteczny, kredyt na samochód, niektóre kredyty gotówkowe: przedstawienie zaświadczenia o zarobkach to jeden z podstawowych elementów oceny zdolności kredytowej. Ma tym większe znaczenie, im większa kwota zobowiązania i dłuższy okres jego spłaty. Informacje zawarte w dokumencie pozwalają na ocenę realnych możliwości konsumenta i oszacowanie, jak będzie prezentować się jego kondycja finansowa w przyszłości. Jednocześnie nie brakuje również ofert kredytów bez zaświadczeń o dochodach, jednak zwykle opiewają na mniejsze sumy lub stosuje się inne sposoby weryfikacji kredytobiorcy. Sprzedaż ratalna: kupno towarów na popularne raty to również produkt kredytowy. Nawet kiedy RRSO wynosi 0%, instytucja może oczekiwać od kupującego udokumentowania osiąganych dochodów. Wówczas może zostać poproszony o dostarczenia zaświadczenia o zarobkach. Pożyczki w sektorze pozabankowym: pożyczki gotówkowe cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem. Jedną z zalet tego rozwiązania są bez wątpienia stosunkowo proste procedury, które pozwalają na zaoszczędzenie czasu i nerwów. Zwykle wynika to z bardzo liberalnej polityki, która nie zakłada skrupulatnej weryfikacji pożyczkobiorcy. W przypadku pożyczek na większe sumy instytucja może jednak oczekiwać zaświadczenia o dochodach na takiej samej zasadzie jak bank. Umowy na dostarczenie usług: wprawdzie nie zdarza się to często, jednak nadal można spotkać się z obowiązkiem dostarczenia zaświadczenia o zarobkach w przypadku chęci podpisania umowy np. na internet, telefon komórkowy czy telewizję kablową. Zasiłki i zapomogi: dostarczenie zaświadczenia o zarobkach może być wymagane przez takie instytucje jak MOPS czy MOPR. Postępowania sądowe: w niektórych przypadkach, np. w sprawach alimentacyjnych czy rozwodowych, konieczne stanie się udokumentowanie zarobków, wówczas konieczne będzie uzyskanie zaświadczenia o dochodach. Zapisanie dziecka do przedszkola: zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach może być także jednym z ważnych dokumentów podczas rekrutacji dzieci do przedszkoli. Co zawiera zaświadczenie o zarobkach? Zaświadczenie o zarobkach nie przyjmuje ustandaryzowanej formy. Instytucje zazwyczaj korzystają z własnych wzorów. Do najważniejszych informacji, które się na nim znajdą, należą: Dane zakładu pracy, Dane pracownika, Zajmowane stanowisko i charakter pracy, Typ umowy o pracę, czas obowiązywania umowy o pracę, Osiągane dochody – te mogą być przedstawione np. w postaci zestawienia zarobków brutto z ostatnich kilku miesięcy. Obciążenia wynagrodzenia – jeżeli pensja pracownika podlega zajęciu komorniczemu albo pracownik spłaca np. pożyczkę z funduszu pracowniczego, stosowna informacja powinna znaleźć się na zaświadczeniu o zarobkach. Dodatkowe informacje – zaświadczenie o dochodach może informować np. o fakcie wypowiedzenia umowy o pracę. Podpis pracodawcy lub uprawnionego pełnomocnika. Oczekiwania konkretnej instytucji wymagającej dostarczenia zaświadczenia o zarobkach mogą się znacząco od siebie różnić. Niektóre będą żądać wskazania dokładnych dochodów z np. ostatnich 3 lub 6 miesięcy, inne poproszą o podanie średniej wynagrodzenia z wybranego okresu. Jeżeli instytucja nie przygotowała spersonalizowanych formularzy, warto dowiedzieć się, jakich informacji oczekuje. Gdzie uzyskać zaświadczenie o zarobkach? W zdecydowanej większości przypadków (zwłaszcza w segmencie kredytów i pożyczek) organizacje będą oczekiwać zaświadczenia o zarobkach wydanego przez pracodawcę. Najpierw należy więc uzyskać odpowiedni druk (często można ściągnąć go także ze strony internetowej instytucji), a następnie przekazać zajmującemu się tym pracownikowi lub bezpośrednio pracodawcy. Czasami wymagane będą również inne dokumenty, np. uzyskiwany w ZUS-ie druk o podstawie wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe. Pozwala ono na dokładne określenie zarobków w dłuższym okresie. Zaświadczenie o dochodach: Urząd Skarbowy Zaświadczenie o dochodach wydaje również urząd skarbowy. O ile uzyskanie dokumentu u pracodawcy będzie jednak bezpłatne, za urzędowe zaświadczenie o dochodach trzeba będzie uiścić opłatę skarbową. Może być jednak niezbędne w przypadku chęci uzyskania zasiłku rodzinnego stypendium socjalnego lokalu komunalnego bonifikaty w opłacie z tytułu użytkowania wieczystego gruntu świadczeń z funduszu alimentacyjnego dodatku mieszkaniowego Zaświadczenie o dochodach wydane przez urząd skarbowy może być wymagane także przez inne instytucje. Oprócz opłaty skarbowej należy również pamiętać o uiszczeniu opłaty za ustanowienie pełnomocnika, jeżeli to on będzie odbierał dokument. Ten powinien zostać wydany w ciągu 7 dni po złożeniu wniosku. Kredyt bez zaświadczeń o dochodach: na jakich zasadach? W ofercie wielu banków znajdują się także kredyty bez zaświadczeń o dochodach. Ich duża popularność wynika przede wszystkim z prostej i zdecydowanie krótszej procedury. Należy jednak pamiętać, że zaświadczenie o zarobkach to dokument, który znacznie redukuje ryzyko z punktu widzenia kredytodawcy i zwiększa zdolność kredytową. Bez niego uzyskanie większej kwoty może być niemożliwe. Natomiast fakt, że instytucja rezygnuje z obowiązku przedstawienia zaświadczenia o dochodach nie oznacza, że nie weryfikuje samego klienta: trzeba być przygotowanym na weryfikację danych widniejących w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD. Poza tym zwykle zdolność określa się na podstawie wpływów na konto czy zeznania PIT. Dalsze kroki mające na celu zabezpieczenie sytuacji banków mogą wiązać się z udoskonaleniem procedury weryfikacji przyszłych kredytobiorców. Jedną z podstawowych kwestii przy weryfikacji kredytobiorcy – osiągającego dochody na podstawie umowy o pracę – jest ustalenie, jak długo przyszły klient banku będzie pracował u dotychczasowego pracodawcy. W formularzach dotyczących wysokości zarobków zamieszcza się więc najczęściej pytanie: „czy pracownik znajduje się w okresie wypowiedzenia (…)”. Odpowiedź na to pytanie – mimo iż niewątpliwie ma kluczowe znaczenie dla oceny przyszłej sytuacji majątkowej kandydata na kredytobiorcę – tylko pozornie będzie jednoznaczna. Powodem tego jest nieprecyzyjność przepisów prawa pracy regulujących zagadnienie ustalenia początku biegu okresu wypowiedzenia w przypadku terminów liczonych w tygodniach i miesiącach. Przepisy kodeksu pracy wprost stanowią, kiedy kończy się okres wypowiedzenia – nie wskazują jednak, od kiedy można mówić, iż dany pracownik już jest w okresie wypowiedzenia. Zgodnie bowiem z art. 30 § 21 okres wypowiedzenia umowy o pracę obejmujący tydzień lub miesiąc albo ich wielokrotność kończy się odpowiednio w sobotę lub w ostatnim dniu miesiąca. Konkretny przypadek Konsekwencję tej regulacji obrazuje następujący przypadek. Pracownikowi, któremu przysługuje 3-miesięczny okres wypowiedzenia, wręczono wypowiedzenie 5 września 2008 r. Pewne jest, iż będzie go z dotychczasowym pracodawcą łączyła umowo o pracę do 31 grudnia 2008 r. Od kiedy pracownik będzie w „okresie wypowiedzenia” pewności już nie ma. Część pracodawców uzna, iż pracownik w okresie wypowiedzenia jest już od dnia, kiedy oświadczenie pracodawcy doszło do drugiej strony, czyli od 5 września 2008 r., inni pracodawcy na podstawie tych samych przepisów wskażą, iż pracownik w okresie wypowiedzenia jest dopiero od 30 września 2008 r. Ryzyko dla banku, związane z brakiem precyzji przepisów prawa pracy może okazać się duże. Jeżeli bowiem w sytuacji opisanej powyżej pracodawca przyszłego kredytobiorcy wypełniłby formularz zaświadczenia o zarobkach w terminie od 5 do 29 września to z dużą dozą prawdopodobieństwa nie wskazałby, że pracownik jest w okresie wypowiedzenia. Wpływ braku informacji, że pracownik straci pracę z dniem 31 grudnia 2008 r. na postępowanie kredytowe wydaje się być oczywisty. Dwa stanowiska Pracodawcy wypełniający zaświadczenie o zarobkach mogą się przychylić do jednego z dwóch stanowisk, co do ustalania początku okresu wypowiedzenia. Według pierwszego z nich – dominującego – za początek okresu wypowiedzenia należy uznać odpowiednio – albo sobotę, albo ostatni dzień miesiąca, w tygodniu bądź miesiącu, w którym wręczono pracownikowi wypowiedzenie. Zwolennicy tego poglądu wskazują, iż kodeks pracy umożliwia ustalenie jednej pewnej daty – końca okresu wypowiedzenia. Jeśli znamy więc datę końca okresu wypowiedzenia, a niesporne są również terminy wypowiedzenia (2 tygodnie, 1 lub 3 miesiące), to wystarczy odliczyć od daty ustania stosunku pracy okres wypowiedzenia i tak ustalić datę, od której można by powiedzieć, iż pracownik jest w okresie wypowiedzenia. Stanowisko to zostało również potwierdzone przez Sąd Najwyższy (wyrok Sądu Najwyższego – Izba Pracy i Ubezpieczeń Społecznych z dnia 8 listopada 1988 r. I PRN 48/88). Według drugiego stanowiska, za początek okresu wypowiedzenia należy uznać moment, od którego strona umowy mogła zapoznać się z treścią oświadczenia o wypowiedzeniu umowy o pracę, natomiast jego zakończenie nastąpi w chwili określonej w art. 30 § 21 kodeksu pracy, tj. odpowiednio – w sobotę, albo w ostatnim dniu miesiąca. Zwolennicy tego poglądu stoją na stanowisku, iż brak regulacji określenia w kodeksie pracy okresu, od którego należy liczyć początek okresu wypowiedzenia tylko pozornie stanowi lukę w prawie. Zgodnie bowiem z art. 300 kodeksu pracy w sprawach nieunormowanych przepisami prawa pracy do stosunku pracy stosuje się odpowiednio przepisy kodeksu cywilnego. Wobec faktu, iż w kodeksie pracy w ogóle brak jest regulacji dotyczących czynności prawnych – do tych kwestii w stosunkach pracy należy stosować odpowiednie przepisy kodeksu cywilnego. Oświadczenie zawierające wypowiedzenie umowy o pracę – zgodne z art. 61 – uważane będzie za złożone innej osobie, z chwilą, gdy doszło do niej w taki sposób, że mogła zapoznać się z jego treścią. Tym samym, oświadczenie o wypowiedzeniu umowy o pracę powoduje rozpoczęcie biegu okresu wypowiedzenia z chwilą jego dojścia do drugiej strony. Należy natomiast uznać, iż przewidziane w art. 30 § 21 kodeksu pracy okresy wypowiedzenia mają charakter okresów minimalnych. Oświadczenie o wypowiedzeniu umowy z zachowaniem okresu wypowiedzenia liczonego w tygodniach lub miesiącach – jeżeli nie zostanie złożone odpowiednio w sobotę lub w ostatnim dniu miesiąca – spowoduje, iż skutek w postaci ustania stosunku pracy nastąpi po okresie dłuższym niż przewidziany jest w kodeksie pracy. Zwolennicy tej konstrukcji będą więc wskazywać, iż w okresie wypowiedzenia jest ten pracownik, którego skutecznie powiadomiono o wypowiedzeniu. Warto zauważyć, iż pierwsza koncepcja ustalania początku obiegu terminu pozostawania przez pracownika „w okresie wypowiedzenia” jest dominująca. Pogląd ten może w konsekwencji okazać się niebezpieczny dla banku w przypadku braku precyzyjnego określenia wymaganych informacji. Niebezpieczeństwo takiego podejścia do ustalania początku okresu wypowiedzenia sprowadza się do tego, że pracodawca – kierując się pierwszym poglądem, wspartym orzeczeniem Sądu Najwyższego – wskaże, że pracownik nie znajduje się w okresie wypowiedzenia, podczas gdy w stosunku do tego pracownika w rzeczywistości zostało już skutecznie złożone oświadczenie o wypowiedzeniu umowy. Tym samym, pracownik będący w okresie wypowiedzenia może otrzymać pozytywną decyzję kredytową, mimo że wkrótce całkowicie straci źródło dochodów. Zmienić pytanie Udzielenie kredytu osobie, której wręczono wypowiedzenie, a nie jest ona jeszcze w „okresie wypowiedzenia” wydaje się dość mało prawdopodobne. Mając jednak na uwadze staranność wymaganą od bankowców oraz prostotę rozwiązania tej sytuacji proponuje się zmianę redakcji pytania zawartego w formularzu kierowanego do wypełnienia przez pracodawców! Zamiast popularnego pytania czy pracownik jest lub nie jest w okresie wypowiedzenia, wystarczy zapytać czy pracownikowi doręczono lub też czy on doręczył wypowiedzenie umowy o pracę. Drobna zmiana redakcyjna zaświadczenia z pewnością zmniejszy ryzyko podjęcia nietrafnej decyzji kredytowej. ROBERT SOKOŁOWSKI, MICHAŁ ZARĘBSKI Autorzy są aplikantami Okręgowej Izby Radców Prawnych w Wałbrzychu

credit agricole zaswiadczenie o zarobkach